1张表搞定的理财阶段

2020-03-24 18:52 | 云南生活网

最近,股市像坐过山车,虽然动荡,却也吸引了大家的注意。这不,最近留言里,咨询基金/股票的,明显多起来。

 

其中有类问题,出现频率很高:“手上有3、5万积蓄,选哪个基金/股票好?“

 

但这么问,实在有点操之过急。理财是要分阶段、有主次,循序渐进才能稳扎稳打的。

 

想来,这过程跟造楼挺像的,可以总结为3个阶段:

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

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按这个顺序,即使从0开始,构建自己的理财体系,都不会跑太偏。

 

今天,就落在实际操作中,聊一聊。

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

打地基:0~3万

打造现金池+保险池

 

想要根基稳,先做好3件事——

 

1)储蓄习惯的养成

 

这是财富「从0到1」的过程,具体到执行,可以参考我们的「10-50原则」:

每月存下工资的10%,如果有奖金、绩效的,这部分再存50%。

 

如此坚持,存下钱并非难事。当手上有了第一笔1万元,就可以开始进一步行动了。

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

 

2)建立应急准备金

 

建议存下3~6个月的日常开销,包括每月房贷/房租、信用卡分期等。

 

就说我自己吧,每月房租3000,哪怕在家办公,买菜、吃饭、水电煤……合计一个月2000打底,那我至少要留15000元在「应急账户」里。

 

这笔钱,建议存余额宝一类的货币基金,也可以搭配创新存款。

 

3)完善保险池

 

买保险,听上让人挺不快乐的,容易联想起生病、意外等“坏事”。

 

但正因为是坏事,又无法提前预知、阻止,才要想办法转移风险,这就是配置保险的意义。

 

建议你做好两块:社会保险+商业保险。

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

搭框架:3~50万

打造目标池+初建金鹅池

 

你可能注意到,这个阶段资金跨度还挺大的,为什么呢?因为不得不说,投资远比我们想象得,需要更多一些耐心。

 

  1. 一来,从人生阶段看,35岁前会经历几个用大钱的时刻,这时候分配应优先于收益;
  2. 二来,参与过投资的,都知道本金多寡的差别。本金过少,投资结果的影响有限。所以,多给自己点时间,积累“原始资本”,还挺重要的。

 

最后,投资是件专业的事,与其上来就急于求成,不妨边瞄准边开抢,给自己多一些学习时间,把这个学习阶段拉得长一些。

 

这期间,你可以做好2件事。

 

1)打造目标池

 

从你最近3~5年的计划出发,倒推自己要准备多少钱。

 

为了确立目标,你可以问自己3个问题:

 

-近5年的目标是什么?如:买包旅行、买房结婚等;

-要花多少钱?做个预算;

-这笔钱,什么时候要付出去?目标实现的时间。

 

建议目标的设立,可以由小到大。

 

比如,我身边一位女同学,目标池设立的起点,是一个心仪已久的包包。6000多的价位,对月入8000的她来说,显然高了。

 

但当她把目标拆解成:每月从工资里存下2000元,发现不过3个月,就能实现了。

 

大家不妨从小目标开始练习,逐步积累对「目标池」的规划经验,将来等买房结婚这类人生大项目提上日程,心里会有底气许多。

 

另外,目标池内资金的投资,建议大家以固定期限的低风险理财为主。

 

一来,毕竟是短期内要用到的钱;二来,目标明确,总不希望本金受损。

 

2)初建金鹅池

 

这阶段,在满足目标的前提下,如果还有余钱,也可以初步建立「金鹅池」。

 

不过,对从没接触过基金/股票这类高风险投资品的同学,我的建议是,不妨先试试纯债基金,感受一下涨跌波动。

 

因为,纯债基金相对来说风险、波动都小些,即使亏损,也不至于大亏。更适合新手练习,每月拿个一两百,心理压力也不大。

之后,当你逐步建立起对风险的概念,再按自己的承受能力,小金额尝试股票型基金等其他风险更高的投资产品,会更好。

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

精装修:50~100万

精耕金鹅池

 

到了这一阶段,不少大项目标,也安排上了,前一阶段的投资经验也积累起来了,财富的长期增值,就越来越重要了。

 

在这种情况下,再考虑调高基金/股票在总体资产中的占比,会更合适。

 

我们不妨设想一下,两种情形:

 

手上有房,再做财富增值,是锦上添花;

手上没房,拿首付款以小博大,则是赌徒才会冒的风险。

 

比起来,谁心态更平稳,更容易赚到长期收益?答案一目了然。

 

而到了这一步,我们的财务规划,也更像在给房子做精装修,细细打磨,只为能住得更舒服些。

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

 

手上有了1万、10万、50万,怎么理财好?|1张表搞定

 

看完个人理财规划的过程,不知你有什么感受?

 

在我看来:这过程,其实跟人生阶段,是步调一致的——

刚毕业前几年,吃好、穿好、玩好,够用就行;

等年纪稍长,就该操心买房、买车、结婚;

待到为人父母,就开始上有老下有小的操心……

 

而真正好的资产配置,不是帮你一步登天,而是需要稳扎稳打的去构建。

 

所以,在收入少少、积蓄不多时,不必着急,毕竟未来的路还长。地基扎得稳,楼才建得高。

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